Центробанк меняет правила игры на кредитном рынке - и менять их будет ещё трижды. С апреля 2026 года банки обязаны оценивать платёжеспособность заёмщиков исключительно по проверяемым данным. Устные заверения и переводы от родственников отныне не в счёт.

Что изменилось и зачем

Регулятор давно предупреждал: закредитованность населения растёт быстрее, чем реальные доходы. Просрочки копятся, кредитные портфели становятся токсичнее. Ответ Банка России - последовательное ужесточение требований к подтверждению дохода заёмщика. Прозрачность, точность, никаких двусмысленностей.

Официальный доход теперь - это только то, что можно отследить документально. Зарплата по ведомости, пенсия, выплаты соцстраха, алименты, денежное довольствие участников СВО, арендные поступления с договором через агентство. Переводы от близких или возврат долга другом - больше не аргумент. Доход от торговли на бирже учтут лишь при наличии выписки с брокерского счёта.

Три волны ужесточения

Реформа разбита на этапы, и каждый следующий - жёстче предыдущего.

1. Апрель 2026 года. Банки переходят на строгий перечень подтверждённых источников дохода. Справки в свободной форме уходят в прошлое. Для самозанятых и ИП - только налоговая отчётность в зависимости от системы налогообложения.
2. Июль 2026 года. Если документов нет - банк не откажет сразу, но посчитает доход по региональному среднему за минусом 10%. При средней зарплате по региону в 80 тысяч рублей расчётный показатель составит 72 тысячи. Ежемесячный платёж при этом не может превышать половину этой суммы - кредитный потенциал заёмщика заметно сужается.
3. Июль 2027 года. Финальный рубеж. Любые неофициальные доходы окончательно выпадают из скоринга. Платёжеспособность можно подтвердить только через базы ФНС или Социального фонда.

Какие документы принимают банки

Перечень инструментов подтверждения дохода - широкий, но каждый требует конкретики. Никаких устных договорённостей.

• Справка о доходах (форма 6-НДФЛ) - для наёмных работников
• Декларация 3-НДФЛ - для дополнительных или нерегулярных поступлений
• Выписка с брокерского счёта - для инвесторов
• Свидетельство о наследстве или нотариальный договор дарения - для разовых крупных поступлений
• Декларация по УСН, книга доходов и расходов, банковские выписки - для ИП на упрощёнке
• Документы, подтверждающие стабильные контракты с контрагентами - дополнительный плюс для предпринимателей

Кто пострадает и что будет дальше

Очевиднее всего реформа ударит по тем, чей заработок частично или полностью проходит мимо налоговых органов. Прежде всего - ИП в регионах с нестабильной выручкой. Часть из них неизбежно сдвинется в сторону микрофинансовых организаций или схем рассрочки у ретейлеров.

Полного исхода в серый кредитный сектор эксперты не ждут. Скорее вырастет спрос на короткие займы, ломбарды и рассрочки при покупке товаров. К откровенно нелегальным кредиторам потянутся лишь те, кому закрыты все легальные пути.

Логика регулятора понятна: чище финансовая картина заёмщика - ниже ставка и выше лимит. Серые схемы отныне бьют по карману напрямую. Система не запрещает жить как прежде - она просто делает это всё дороже.